무배당 보험의 의미

무배당(無配當) 보험은 보험 계약자가 배당금을 받지 않는 대신, 보험료가 저렴하게 책정된 보험 상품을 의미합니다.

배경

전통적으로 보험은 유배당 상품과 무배당 상품으로 나뉩니다:

  1. 유배당 보험
    • 보험회사가 일정 기간 동안 운용한 투자 수익 또는 잉여금을 계약자에게 배당하는 구조.
    • 배당금은 보통 보험료에 포함된 금액을 운용한 결과로 산출됩니다.
    • 하지만 배당금이 보장되지 않으며, 예상보다 적거나 아예 없을 수도 있음.
  2. 무배당 보험
    • 배당금을 지급하지 않는 대신, 보험료가 유배당 상품에 비해 상대적으로 저렴하게 설계됨.
    • 보험료를 낮추는 데 중점을 둬 안정성과 가성비를 제공.

무배당 보험의 장점

  • 보험료가 저렴함: 배당금을 고려하지 않으므로 보험료 부담이 적음.
  • 단순함: 보험 계약자에게 배당금 계산 방식 등 복잡한 구조를 고려할 필요 없음.

유배당 vs. 무배당, 어떤 선택이 좋을까?

과거에는 유배당 보험이 많이 판매되었지만, 최근에는 무배당 보험이 대세입니다. 이유는:

  • 현실적: 유배당 보험의 배당금이 예측보다 적어 실망하는 사례가 많음.
  • 시장 상황: 금리가 낮아지면서 유배당 상품의 매력이 감소함.
  • 보장 중심: 소비자가 배당보다 보장 내용에 집중하는 추세.

요약

  • 무배당 보험은 배당금을 받지 않는 대신, 더 저렴한 보험료로 보장에 집중하는 상품입니다.
  • 보장 중심의 보험을 원한다면 무배당 상품이 적합합니다.

그렇다면, 배당이라는 뜻은 구체적으로 무엇을 의미할까요? 이어서 알아보겠습니다

보험에서 말하는 배당은 보험회사가 계약자들에게 보험료를 운용한 결과로 얻은 잉여금(surplus)을 나눠주는 것을 의미합니다. 배당의 소득 원천은 다양하며, 보험사가 자금을 어떻게 관리하고 운용하느냐에 따라 달라집니다.

배당의 소득 원천

배당의 재원은 아래와 같은 세 가지 주요 요소에서 발생합니다:


1. 위험 차익 (Mortality Surplus)

  • 보험료는 보험사가 예상하는 사망률이나 사고 발생률에 따라 산출됩니다.
  • 실제 사망률 또는 사고 발생률이 보험사가 예상한 것보다 낮을 경우, 발생한 차익이 배당 재원이 됩니다.
    • 예: 사고나 사망이 예상보다 적어 보험금 지급액이 줄어든 경우.

2. 운용 수익 (Investment Income Surplus)

  • 보험사는 고객이 납입한 보험료의 일부를 채권, 주식, 부동산 등 다양한 자산에 투자합니다.
  • 투자 수익률이 예상보다 높다면, 초과 수익을 배당으로 돌려줄 수 있습니다.
    • 예: 시장 금리가 상승하거나 투자 운용 성과가 좋아 추가 수익이 발생한 경우.

3. 사업비 차익 (Expense Surplus)

  • 보험료에는 보험사의 운영비용(인건비, 사무비용 등)이 포함됩니다.
  • 실제 운영비가 예상보다 적게 사용되면, 남는 금액이 배당 재원이 됩니다.
    • 예: 효율적인 경영으로 비용을 절감한 경우.

배당의 형태

  • 배당은 계약자 배당주주 배당으로 나뉩니다.
    • 계약자 배당: 보험 계약자에게 지급. (유배당 보험)
    • 주주 배당: 보험회사의 주주들에게 지급. (보험사의 이익 배분)

배당 지급의 조건

  • 배당금은 유배당 보험에 가입한 경우에만 지급됩니다.
  • 보험사의 재정 상황, 운용 실적, 시장 환경에 따라 배당금이 결정되므로 고정적이지 않고 변동될 수 있습니다.
    • 예: 투자 성과가 저조하거나 예상 손해율이 높다면 배당금이 낮아질 수 있음.

배당과 무배당의 차이

  • 유배당 보험은 배당금 지급 가능성을 포함하고 있어 보험료가 더 높게 책정됩니다.
  • 무배당 보험은 배당금을 지급하지 않지만, 그만큼 보험료가 저렴하게 책정되고 환급률이나 보장 조건이 명확히 설계됩니다.

요약

배당은 보험사가 보험료를 효율적으로 관리한 결과 발생하는 잉여금을 계약자와 나누는 제도입니다.
주요 소득 원천은 위험 차익, 투자 수익, 사업비 절감이며, 배당 여부와 금액은 보험사의 운용 실적에 따라 달라집니다.

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보험을 가입할 때 암보험은 많은 사람들이 가장 먼저 생각하는 중요한 상품입니다. 그러나 암보험을 설계하거나 가입한 뒤 내용을 확인하다 보면 “갑상선암 보장이 왜 적지?”라는 의문을 가질 수 있습니다. 이는 갑상선암이 일반 암과 다르게 보장에 예외 조항이 적용되는 경우가 많기 때문입니다. 오늘은 갑상선암 보장 축소와 관련된 내용을 알기 쉽게 풀어보겠습니다.


1. 갑상선암이란?

갑상선암은 목에 위치한 갑상선에서 발생하는 암으로, 일반적으로 진행 속도가 느리고 치료 결과가 좋은 암으로 알려져 있습니다. 특히 조기 발견 시 생존율이 매우 높고, 수술 및 약물 치료로 대부분 완치가 가능합니다.

이런 특성 때문에 보험사에서는 갑상선암을 ‘경미한 암’ 또는 **‘소액암’**으로 분류하여 다른 암에 비해 보장 범위를 제한하는 경우가 많습니다.


2. 암보험의 보장 구조 이해하기

암보험은 대개 아래와 같은 세 가지 카테고리로 암을 분류해 보장을 제공합니다.

  • 일반암: 폐암, 간암, 위암 등 대부분의 주요 암
  • 소액암(경미한 암): 갑상선암, 제자리암, 초기 암 등
  • 고액암(중증암): 백혈병, 췌장암 등 치료가 어렵고 비용이 많이 드는 암

갑상선암은 대부분 **소액암(경미한 암)**으로 분류되어 일반암보다 낮은 보장 한도를 적용받습니다.


3. 갑상선암 보장이 축소되는 이유

보험사가 갑상선암을 예외적으로 낮게 보장하는 이유는 다음과 같습니다:

  1. 치료비 부담이 상대적으로 적음
    • 갑상선암 치료는 다른 암에 비해 비용이 적게 들고, 치료 과정도 비교적 간단한 편입니다.
  2. 완치율이 높음
    • 갑상선암의 5년 생존율은 90% 이상으로 매우 높은 수준이며, 조기 발견 시 거의 완치됩니다.
  3. 진단 빈도 높음
    • 건강검진에서 초음파 검사로 발견되는 경우가 많아, 비교적 자주 진단됩니다.
    • 암보험 가입자가 급격히 늘어나고, 보험사가 지급해야 할 진단금이 폭발적으로 증가할 가능성을 줄이기 위해 보장을 제한하는 경우가 많습니다.

4. 실제 예외 조항이 어떻게 적용되나요?

암보험 약관에 명시된 갑상선암 관련 보장 내용을 살펴보면, 다음과 같은 조항이 포함될 수 있습니다.

  • 일반암 진단금 축소: 일반암의 진단비가 5,000만 원일 경우, 갑상선암 진단비는 500만 원~1,000만 원으로 축소.
  • 소액암 분류: 갑상선암, 제자리암 등은 소액암으로 분류되어 진단비 한도가 낮음.
  • 재발암 보장 제외: 갑상선암이 재발했을 경우 추가 보장이 제한되기도 함.

예시:

  • 일반암: 3천만 원 진단비 지급
  • 갑상선암(소액암): 최대 500만 원 지급

보험사마다 조건은 다르지만 대부분 이와 유사한 구조를 가지고 있습니다.


5. 보험 가입 시 꼭 확인해야 할 점

암보험을 가입할 때 아래 사항을 반드시 체크하세요.

  1. 약관의 암 분류
    • 갑상선암이 소액암으로 분류되는지 확인.
  2. 소액암 보장 한도
    • 소액암 보장이 얼마나 지급되는지 확인.
  3. 면책 기간 및 제한 조항
    • 가입 후 일정 기간(대개 90일) 동안 암 진단 시 보장이 제한될 수 있음.
  4. 다른 보험과의 중복 보장 가능 여부
    • 실손의료보험이나 추가 암보험으로 부족한 보장을 채울 수 있는지 확인.

6. 갑상선암 보장이 축소된 상황에 대비하는 방법

갑상선암 보장이 축소되는 점은 불가피한 경우가 많지만, 다음과 같은 방법으로 대비할 수 있습니다:

  1. 진단금 보장 특약 추가
    • 갑상선암과 같은 소액암에 대해 추가 특약으로 보장을 확대할 수 있습니다.
  2. 복수의 암보험 가입
    • 여러 보험 상품을 활용해 보장금을 분산 확보.
  3. 실손의료보험 활용
    • 진단금 보장이 적더라도 실손보험을 통해 치료비를 보전받을 수 있습니다.
  4. 정확한 약관 분석
    • 보험사의 약관을 꼼꼼히 읽고, 보험 설계사의 설명을 충분히 들어야 합니다.

7. 결론

갑상선암은 다른 암에 비해 치료가 용이하고 생존율이 높아 보험사에서 보장 범위를 제한하는 경우가 많습니다. 그러나 갑상선암 진단 시에도 심리적·경제적 부담이 따를 수 있으므로, 보험 약관을 사전에 꼼꼼히 확인하고 필요한 경우 추가 보장 옵션을 활용해 대비해야 합니다.

암보험은 단순히 가격만 보고 선택할 것이 아니라, 어떤 암이 얼마나 보장되는지를 잘 이해하고 가입해야 하는 상품입니다. 당신의 건강과 재정적 안정을 위해 꼼꼼히 따져보고 현명한 선택을 하세요!

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(이글은 보험영업이 아닌, 순전한 고객의 입장에서, 회사의 이익을 배제하고 작성한 글임을 먼저 밝힙니다)

보험은 같은 위험을 보유한 다수인이 위험공동체를 형성하여 보험료를 납부하고

사고가 발생하면 보험금을 지급받는 제도입니다.

큰 일이 생겼을때 혼자서 그 손해/손실을 보전하기 힘드므로

같은 걱정을 하는 많은 사람들이 모여 큰 돈을 만들고 그 중 일이 생긴 사람에게 그 돈을 주는 일종의 전국적 규모의 "계"라고 이해할 수 있습니다.

 

암,뇌혈괄,심장, 골절, 수술, 입원일당, 실비,화재 등 많은 보험담보들중 어느것을 우선으로 준비해야 할까요?

꼭 필요한 것들 위주로 순서를 뽑아보자면

첫째로는 비용보험 그리고 다음으로 인보험/정액형 보험의 순서로 생각할 수 있습니다

모든 기준은 성인기준, 최소한의 필요정도를 충족하는 정도로 하였습니다.

 

1. 비용보험(실손형보험)

법률이나 제도에 의해 강제적으로 지출해야 하는 보험으로서 나의 손해를 보전해 주는 특징이 있습니다. 이 보험의 특징은 손해액보다 돈을 더 받아 이득을 얻는 보험이 아니라는 점입니다

#실손의료보험, #운전자보험, #화재보험, #자동차책임보험 등이 여기에 해당됩니다.

 

2. 인보험/정액형 보험(질병,상해를 목적으로 하는 보험)

진단금, 약정된 사고/상해 발생시 '약정된 금액(정액)'을 지급하는 보험입니다.

#암보험, #상해보험, #골절진단, #수술보험 등이 여기에 해당합니다.

실손보험과 달리 가입자가 준비하고 싶은만큼 준비할 수 있고 경제상황이나 가족력등을 고려하여 준비합니다.

 

이러한 보험이 비용보험에 비해 후순위인것은

치료를 위한 비용보험을 준비하지 않으면

진단금을 특정목적(생활비 등)을 위해 준비했더라 하더라도 치료비로 사용이 되어 그 목적에 맞게 사용될 수 없기 때문입니다.

 

 

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